3+1 způsob, jak financovat vlastní bydlení. Zjistěte jejich výhody a nevýhody

O vlastním bydlení dnes v době ekonomického růstu uvažuje čím dál více lidí. Koupi bytu či domu, stavbu nebo rekonstrukci je možné financovat hypotékou, úvěrem ze stavebního spoření, spotřebitelským úvěrem nebo hotově. Kromě úrokové sazby musíte vzít v potaz také délku fixace, garantovanou úrokovou sazbu, dobu splácení a další podmínky úvěru. „Nákup nemovitosti na hypotéku dnes uskutečňuje přibližně 90% kupujících, a to i ti, kteří by si nemovitost mohli koupit z vlastních zdrojů, Je to dané tím, že úrokové sazby jsou na nízké úrovni a půjčit si peníze se prostě vyplatí s ohledem na výši inflace. Tento přístup je z dlouhodobého hlediska výhodný především z pohledu zhodnocování vlastních volných finančních prostředků, které můžete využít na jiné účely nebo si je ponechat jako železnou rezervu,“ říká realitní makléř Jiří Šimon ze společnosti Výjimeční makléři.

Kde vzít peníze na pořízení bydlení

Pořízení vlastního bydlení můžete financovat několika způsoby. Pro který se rozhodnete, závisí na tom, kolik vlastních prostředků pro pořízení máte. Nikdy se nedoporučuje vydat se ze všech úspor, které máte. Kdykoli může dojít k výpadku příjmů, který může domácnost ohrozit. Ideálním stavem je vytvoření rezervy o šestinásobku měsíčních výdajů. Díky tomu předejdete nepříjemnostem pojícím se s nenadálým výpadkem příjmu nebo většími výdaji na domácnost.

Vlastní bydlení je pro většinu lidí největší životní investicí. 

Hypotéka

Hypotéka je účelová a nejběžnější půjčka na bydlení vyžadující zastavení nemovitosti buď té, kterou kupujete, nebo jiné. Pro získání hypotéky je nutné, aby měl žadatel na kontu alespoň 20 % ceny nemovitosti. Pokud tuto částku nemá, může zkombinovat hypotéku například se stavebním spořením. Při splácení platíte úroky a dobu splácení si můžete rozložit až do 40 let.

Úvěr ze stavebního spoření

Je velmi lákavou nabídkou, protože nabízí nižší úrokovou sazbu než hypotéka. Předtím, než se rozhodnete pro tento způsob financování, musíte pochopit princip úvěru ze stavebního spoření. To, co se podle RPSN (tedy roční procentní sazby nákladů) jeví jako skvělá možnost, vás může ve finále vyjít dráž než hypotéka. O tom, jak výhodné financování tímto způsobem bude, rozhoduje fakt, zda žadatel stavební spoření již má nebo nemá. Maximální délka splatnosti úvěru ze stavebního spoření je 24 let, což vám zvýší měsíční splátku.

Spotřebitelský úvěr

Rozhodněte se pro něj v případě, že chcete rekonstruovat. Vzhledem k vysokému úroku totiž patří k nejméně vhodné variantě financování. Oproti hypotéce se spotřebitelské úvěry sjednávají na kratší dobu, takže částka splátky bývá poměrně vysoká. Výhodou však je, že nemusíte zastavovat nemovitost.

Financování z našetřených peněz

Patří k nejlepším způsobům financování, ale dovolit si jej nemůže každý. Výhodou vlastního financování je, že nikomu nedlužíte a nikdo na vaši nemovitost nemá zástavní právo. 

Jak funguje hypotéka

Hypotéka je pro většinu lidí nejvýhodnějším způsobem, jak financovat bydlení ve vlastním domě. Díky tomu, že je vždy zastavená nějaká nemovitost, je pro banku riziko poskytnutí hypotečního úvěru nižší, což má za následek i nižší nabízený úrok.

Nejde však jen o nízký úrok, ale také o délku splácení. Čím delší dobu budete splácet, tím nižší bude částka, kterou budete každý měsíc odvádět. Díky tomu váš finanční rozpočet nebude tolik zatížen. Hypotéku je možné splácet 30 až 40 let, záleží na bance, a zároveň do 70 let věku žadatele.

Prodávate nemovitost?
Získejte až o 10% vyšší cenu

Nechte si od nás doporučit ověřeného makléře, opravodovného specialistu v oboru,
s nejlepší nabídkou v dané lokalitě.

Jakou nemovitost prodáváte?

Byt

Dům

Pozemek

Jiné

Vybíráme z 11 737 realitních makléřů z celé ČR. Doporučíme vám pouze ty kvalitní,
s nejlepší nabídkou v dané lokalitě. Finální volba je čiste na vás.
Naše srovnání je nezávazné a zdarma.

Jak postupovat při žádání o hypotéku

Než se vrhnete do zařizování hypotéky, je dobré si zjistit, jak vysoký úvěr si můžete dovolit. Výška úvěru se odrazí od vašeho příjmu. S tímto krokem vám pomohou buď online srovnávače, nebo hypoteční specialisté. Získáte tak přesnou sumu, která splňuje doporučení vydané Českou národní bankou. Zde zjistíte, na jakou částku vzhledem k vašim příjmům dosáhnete.

Při žádání o hypotéku  budete muset oběhnout několik úřadů, abyste bance mohli předložit:

• potvrzení o příjmech na formuláři, které vám poskytne banka.
• V případě OSVČ budete potřebovat daňové přiznání za poslední rok či dva.
• Svoji bezdlužnost prokážete výpisem z registru dlužníku.
• V případě stavby domu budete navíc potřebovat doklady k nemovitosti, kde bude uvedeno stavební povolení, územní rozhodnutí, geometrický plán, výpis z katastru nemovitostí, odhad provedený odhadcem spolupracujícím s bankou.

Kromě toho musíte splnit další základní požadavky.

Věk

Hypotéku mohou získat pracovně aktivní lidé zpravidla ve věku od 18 do 65 let. Záleží na tom, o jak velkou hypotéku žádáte, jak dlouho ji chcete splácet a u jaké banky o ni žádáte.

Příjem

U příjmu je důležitá jeho pravidelnost, ale také výše platu. Výši platu banky dále posuzují vzhledem k měsíčním splátkám a úrokové sazbě, kterou vám poskytnou. V potaz se dále bere rodinný stav, počet vyživovaných dětí, výdaje a celkové zadlužení žadatele. Příjem dokazujete formulářem banky, který vám potvrdí váš zaměstnavatel.

Maximální výše hypotéky se počítá z devítinásobku ročního čistého příjmu podle doporučení ČNB (České národní banky). Na splátku může padnout maximálně 45 % vašeho čistého měsíčního příjmu.

Čistý registr dlužníků

Banka si před schválením hypotéky prověřuje vaši důvěryhodnost v registru dlužníků. Důležité jsou pro ně všechny aktuální úvěry. Je velmi důležité, abyste měli v tomto ohledu čistý štít. Menší prohřešky, mezi které patří zaplacení částky po splatnosti, banky tolerují, ale zohledňují to při rozhodování. Pokud jste v insolvenci nebo exekuci, hypotéku nedostanete. Těžší to mají i žadatelé bez bankovní historie nebo bankovního účtu.

Žádné další závazky

Získání hypotečního úvěru pro vás bude jednodušší, pokud nebudete mít nebo minimalizujete další půjčky, kontokorenty a dluhy na kreditních kartách.

Zástava

Zástavou je zpravidla nemovitost, na kterou si hypotéku berete, ale podle platných podmínek je možné dát do zástavy i jinou nemovitost. Zastavit můžete i několik nemovitostí najednou, což pro vás znamená lepší úrokovou sazbu. Nemovitosti však musí být bez závazků.

Nejen mladé rodiny touží po vlastním bydlení. 

Podmínky pro získání hypotéky na dům

Pokud se rozhodnete pro stavbu na pozemku, který chcete koupit, můžete si vzít hypotéku na pozemek a druhou na výstavbu, nebo banku požádat pouze o jeden celkový úvěr. Bance předložíte smlouvu o budoucí kupní smlouvě.

Než přistoupíte k žádosti o hypotéku, musíte mít hotovou projektovou dokumentaci. Bance předložíte:

• projektovou a stavební dokumentaci,
• smlouvy se stavebními firmami,
• rozpočet a harmonogram prací, které se budou provádět,
• stavební povolení nebo ohlášku.

Výše úvěru, kterou vám banka poskytne, se vypočítá z odhadu nemovitosti. Základem pro odhad je projektová dokumentace a poloha pozemku. Pokud budete stavět, posuzují se rozpočtové náklady, míra svépomoci a také způsob provedení stavby.

Pro čerpání úvěru bude banka požadovat zřízení zástavního práva, což znamená, že zastavíte pozemek ve prospěch banky. V případě stavby domu budete úvěr čerpat postupně. Po dokončení určité etapy vám banka uvolní prostředky na pokračování. Pokud kupujete již postavený dům, dostanete úvěr najednou.