Jak vybrat pojištění domácnosti

Ve svém domově trávíte většinu života. Zpravidla se jedná o největší a nejvýznamnější investici, kterou jste v životě udělali. Proto byste si měli zařídit jak pojištění domácnosti, tak pojištění nemovitosti. Zjistěte, jaký je mezi nimi rozdíl, jak vybrat to nejvhodnější a od čeho se odvíjí výše pojistného.

Co je to pojištění majetku?

Pojištění majetku se dělí na dvě části. První z nich je pojištění nemovitosti a druhou pojištění domácnosti. Abyste si dokázali správně nastavit krytí a do pojištění zahrnuli vše potřebné, je důležité vědět, jaké jsou mezi nimi rozdíly. Odborníci doporučují si sjednat oba typy pojištění.

Pojištění nemovitosti

Pojištěním nemovitosti zabezpečíte veškeré stavební prvky v domě nebo bytě. Jedná se o všechno, co je neoddělitelnou součástí nemovitosti. Může se jednat například o:

• zdivo,
• podlahy,
• střechu,
• okna atd.

Pojištění nemovitosti se vztahuje na rodinný dům, byt, chalupu, chatu, garáže a vedlejší či ostatní stavby. Standardně se pojišťuje hlavní stavba, podle které se stanoví částka pojištění. Jestliže si chcete nechat pojistit také stavby vedlejší (u rodinného domu se jedná například o garáž, pergolu a podobně), je nutné je specifikovat jako stavby vedlejší a stanovit pro ně zvláštní pojistnou částku.

"U pojištění nemovitosti můžete ušetřit zjištěním takzvané reprodukční ceny. Nemá totiž smysl pojistit například byt v Praze na tržní hodnotu, která je aktuálně přibližně čtyřikrát vyšší, než za kolik by bylo možné nemovitost znovu postavit. Po pojišťovně totiž budete chtít logicky i v případě totálního poškození maximálně právě tuto reprodukční cenu," vysvětluje Adam Borovský ze srovnávače pojištění Porovnej24.cz

Pokud je vedlejší stavba spojena se stavbou hlavní konstrukčním prvkem (například střechou, základy atd.), je potřeba její hodnotu zahrnout do hodnoty hlavní stavby. Inženýrské sítě jsou automaticky zahrnuty do pojištění hlavní stavby.

Pojištění domácnosti

Pojistka na domácnost zahrnuje veškeré věci, které můžete do nemovitosti přinést a zase odnést. Jedná se o všechny movité věci, vybavení, věci osobní potřeby a podobně. Zkrátka jde o všechno, co by z nemovitosti vypadlo, pokud byste ji obrátili vzhůru nohama (elektronika, nábytek, elektrospotřebiče, koberce atd.).

Obrázek: Pojištění domácnosti zahrnuje například nábytek a elektrospotřebiče. 

Obecně se doporučuje nechat si pojistit jak domácnost, tak nemovitost. Oba okruhy se totiž doplňují. Na co se vztahuje pojištění domácnosti a majetku?

• Na požár,
• úder blesku,
• povodně a záplavy,
• pád stromu,
• řádění vandalů a zlodějů,
• poškození způsobené přepětím nebo podpětím a podobně.

Pojistit si můžete nechat i dům ve výstavbě. Výši pojistného byste měli stanovit na takovou částku, která bude odpovídat dokončenému projektu.

Jak vybrat správné pojištění

Stojíte před otázkou, jak vybrat pojištění domácnosti či nemovitosti? Nejdříve se zamyslete nad tím, co od pojištění očekáváte, z čeho máte největší strach a jaká nebezpečí v dané lokalitě hrozí. U bytu nacházejícího se v 8. patře se nemusíte bát pádu stromu a u rodinného domu zase vytopení sousedů. Proto dobře zvažte, co do pojistky zahrnete a co je zbytečnost.

Obrázek: Vyberte pojištění, které zahrnuje veškeré vaše požadavky.

Nabídky pojištění majetku se výrazně liší ve výši ročního pojistného. Rozhodně zde neplatí pravidlo čím dražší, tím lepší. Některé pojistky mohou mít na jednotlivé oblasti nastavené vyšší limity nebo je mít neomezené, jiné mohou mít pevně dané limity. Dražší jsou balíčkové varianty, které mohou zahrnovat i věci, které reálně nepotřebujete. Proto se nejvýhodněji jeví možnost nastavit si pojistku individuálně a flexibilně při zachování kvality a nižší ceny.

Základní varianta pojištění obvykle zahrnuje:

• živelná rizika,
• povodeň a záplavu,
• vodovodní škody,
• loupež nebo krádež,
• vandalismus.

Rozšířená varianta navíc nabízí například:

• zatečení atmosférických srážek,
• přepětí v elektrické síti nebo zkrat,
• poruchy chladicích zařízení,
• rozbití skel a podobně.

Vše záleží na konkrétní nabídce pojišťovny. Každá pojišťovna má totiž rozdílné balíčky.

Jakým způsobem se určuje cena pojištění

Cena se odvíjí od škod, které si chcete nechat pojistit, ale také ji ovlivňuje:

• místo pojištění (záleží na tom, zda pojišťujete nemovitost ve velkém či menším městě nebo na vesnici, důležitý je také faktor povodňové zóny a podobně),
• rozloha nemovitosti a podlahová plocha,
• technické parametry nemovitosti,
• spoluúčast,
• výše pojistné částky.

Výše pojistné částky je zásadní ve chvíli, kdy chcete, aby vám pojišťovna škodu uhradila v plné výši. Proto je důležité znát hodnotu domácnosti a nemovitosti. Pojistná částka by neměla být podhodnocená ani nadhodnocená. Pojistnou smlouvu se vyplatí pravidelně upravovat, jelikož cena nemovitosti zpravidla roste (nejen rekonstrukcí a přístavbou) a stejně tak se rozrůstá vybavení domácnosti a jeho hodnota. Proto pojistnou částku přehodnoťte ideálně jednou za 5 let.

Podpojištění

K tomuto jevu dochází v momentě, kdy chce spotřebitel na pojištění ušetřit a vědomě pojišťovně nahlásí nižší hodnotu majetku, než kterou ve skutečnosti má. V případě pojistné události bude pojišťovna vycházet z částky uvedené ve smlouvě, a nikoliv ze skutečné hodnoty věcí. Proto částka, kterou uhradí pojišťovna, bude nedostačující a rozdíl si bude muset klient uhradit sám.

Přepojištění

Může k němu dojít tak, že vědomě nahlásíte vyšší hodnotu majetku. V takovém případě vám pojišťovna v případě pojistné události vyplatí pouze takovou sumu, která odpovídá reálné hodnotě pojištěné věci.

Způsob ocenění pojišťovnou

Na výši pojistky se promítne i to, v jakých cenách se počítá pojistné plnění nebo jakým způsobem pojišťovna předmět ocenila v okamžiku vzniku pojistné události. Ceny mohou být:

• Nová cena - je nejvýhodnější, ale nejdražší variantou. Od pojišťovny dostanete takovou částku, za kterou si můžete pořídit stejné nebo srovnatelné bydlení.
• Časová cena – počítá s amortizací. Vychází z hodnoty majetku bezprostředně před událostí, což znamená, že zohlední opotřebení a jiné znehodnocení.

Obecná tržní cena – stanovuje se podle aktuální situace na trhu, to znamená, za kolik se prodává vybavení nebo nemovitost srovnatelná s vaší.

Prodávate nemovitost?
Získejte až o 10% vyšší cenu

Nechte si od nás doporučit ověřeného makléře, opravodovného specialistu v oboru,
s nejlepší nabídkou v dané lokalitě.

Jakou nemovitost prodáváte?

Byt

Dům

Pozemek

Jiné

Vybíráme z 11 737 realitních makléřů z celé ČR. Doporučíme vám pouze ty kvalitní,
s nejlepší nabídkou v dané lokalitě. Finální volba je čiste na vás.
Naše srovnání je nezávazné a zdarma.