Podpojištění je stav, kdy je předmět pojištění pojištěn na nižší částku, než je jeho reálná hodnota. Pokud se majitel nemovitosti o své pojistné smlouvy na nemovitost či domácnost nezajímá a pravidelně je neaktualizuje, dříve či později u něj může podpojištění nastat. Tím spíše v aktuální době, kdy ceny nemovitostí narostly v posledních letech o desítky procent a inflace je velmi vysoká.
Za správnost stanovené pojistné hodnoty zodpovídá právě pojištěný a v případě pojistné události má pojišťovna právo krátit vyplacené pojistné plnění ve stejném poměru, jakým hodnota pojištěných věcí převyšuje pojistnou částku.
Jak se krátí pojistné plnění?
Může se tak snadno stát, že podpojištěný klient přijde při výplatě pojistného plnění klidně i o statisíce korun. Jak uvádí portál MoneyMAG.cz, podpojištění je dáno poměrem pojistné částky (stanovené ve smlouvě) vůči reálné hodnotě (hodnota pojištěného majetku). Výsledkem je koeficient podpojištění,
kterým se případně pojistné plnění krátí.
Příklad krácení při podpojištění
Uvažujme modelový příklad. Pokud si například někdo postavil rodinný dům několik let nazpět, mohlo ho to vyjít na 6 mil. Kč (bez hodnoty pozemku). Nejen inflace však způsobila růst cen stavebního materiálu, dopravy, práce a podobně. Proto by dnes stejná stavba stála pravděpodobně
asi 9 mil. Kč. Pokud však nebyla pojistná smlouva aktualizována, pojistná částka je stále ve výši 6 mil. Kč (koeficient podpojištění = 6 000 000 ÷ 9 000 000 = 0,67). Co když vichřice poničí střechu? Vzniklá škoda, tj. náklady na pořízení nové střechy, zateplení atd. činí 1 mil. Kč. Klient však dostane za škodu vyplaceno pouze 670 tis. Kč. Výše škody se násobí koeficientem podpojištění (1 000 000 × 0,67), takže na obnovu střechy bude majiteli chybět 330 tis.Kč.
Ceny rostly o desítky procent
Některé pojišťovny aplikují určitou toleranci, kdy k podpojištění dochází až v případě, že je pojistná částka nižší o 20 % a více ve srovnání se skutečnou hodnotou. Jiné pojišťovny podpojištění neuplatní, pokud je sjednána indexace. Nemovitosti nicméně v posledních letech podražily výrazně více. V Praze se na konci roku 2021 starší byty v osobním vlastnictví prodávaly o 30 procent dráž, než tomu bylo na konci roku 2019. V Brně či Olomouci pak až o 53 procent, v Ostravě dokonce o více než 80 procent.
Loňský rok sice přinesl určitou korekci – ceny ve většině velkých měst na konci roku 2022 meziročně klesly řádově o jednotky procent –, nic to ale nemění na faktu, že celkově cena bytů v posledních letech narostla o desítky procent.
Smlouvy aktualizujte každé 3 roky
Pokud si někdo pojistil byt v roce 2015 na pojistnou částku odpovídající aktuální tržní ceně a smlouvu od té doby neaktualizoval, může si být jistý, že má v současné době svůj byt podpojištěný. Odborníci doporučují pojistné smlouvy aktualizovat minimálně každé 3 roky.
Vybíráme z 11 737 realitních makléřů z celé ČR. Doporučíme vám pouze ty kvalitní,
Prodávate nemovitost?
Získejte až o 10% vyšší cenu
Nechte si od nás doporučit ověřeného makléře, opravodovného specialistu v oboru,
s nejlepší nabídkou v dané lokalitě.
s nejlepší nabídkou v dané lokalitě. Finální volba je čiste na vás.
Naše srovnání je nezávazné a zdarma.
Publikováno: 9.3.2023
Poslední aktualizace: 9.3.2023